독일 은행 시스템의 특징

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독일은 생활 수준과 1인당 GDP를 비롯한 여러 측면에서 EU 국가 중 선두를 달리고 있습니다. 이 나라는 사회, 의료, 교육 및 금융을 포함한 많은 분야에서 강력한 위치를 차지하고 있습니다. 오늘날 독일의 은행 시스템은 세계에서 가장 강력하고 안정적인 것으로 간주됩니다. 이 나라의 연체 대출 수준은 2% 임계값을 초과하지 않으며 미국과 일본에서만 적습니다.

독일 은행 시스템의 특징

독일의 주요 통화는 유로입니다. EU 창설의 창시자 중 하나가되었고 유로존의 모든 국가에 공통 통화 도입에 기여한 것은 독일이었습니다. 독일은 강력한 은행 시스템 덕분에 유럽 경제 성장의 선두 주자입니다.

2021년 말 현재 독일에는 36,005개의 은행(지점 및 지점)이 있으며 그 중:

9 986 - 상업용;
11 872 - 여기에서 sparkassen이라고 불리는 저축 은행;
11 847 - 신용 협동 조합(kreditgenossenschaften);
1557 - 건축 협회 또는 현금 사무소(bausparkassen);
411 - 토지 (landesbanken);
65 - 모기지 (realkredit-institute);
43 - 특별 작업(banken mit sonderaufgaben);
13 - 대규모 협동조합 중앙은행(genossenschaftliche Zentralbanken);
211 - 나머지.

독일 은행 시스템의 특징은 다음과 같습니다.

독일의 은행 부문은 민간, 공공, 협동의 세 부분으로 나뉩니다.
독일 연방 은행 또는 분데스방크의 역할을 하는 주요 주립 은행과 주로 저축 및 신용과 같은 특수 기능을 가진 여러 주립 은행의 존재;
국영 은행은 국가의 은행 부문에서 큰 역할을 합니다.
신용 및 기타 금융 기관의 활동에 대한 엄격한 규제;
가장 엄격한 보고 요건, 회사 소유자의 권리 제한,
모든 유형의 금융 서비스에 대한 단일 감독 기관의 존재 - BaFin;
두 번째 계층 은행을 노동 조합 및 협회로 통합(예: Union of Savings Banks and Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

독일의 은행 시스템 구조는 무엇입니까?

독일의 은행 시스템은 다른 많은 선진국과 마찬가지로 2계층 구조를 특징으로 합니다. 최상위 수준에는 독일의 중앙 은행인 분데스방크가 있으며 주요 임무는 국가의 통화 정책을 시행하고 금융 시스템을 통제하며 통화 정책을 시행하는 것입니다.

그러나 1999년 유로존에 유로가 등장하고 독일 은행시스템이 EU 금융시스템에 합류한 이후 유럽중앙은행이 자국 금융기관에 큰 영향력을 미치기 시작했다.

독일 은행 시스템의 하위 수준은 저축 은행, 민간 및 협동 조합 은행 및 기타 금융 기관으로 대표됩니다.

사설 은행

민간 은행은 독일 금융 부문에서 가장 큰 부분을 차지합니다. 그들은 독일 전체 금융 기관의 약 40%를 차지합니다. 프라이빗은 Bankhaus Lampe(Frankfurt) 또는 Berenberg Bank(Hamburg)와 같은 소규모 지역 금융 기관일 뿐만 아니라 대규모 중앙 집중식 은행입니다.

도이치 뱅크(Deutsche Bank);
코메르츠방크(Commerzbank);
타고뱅크(Targobank);
우체국(우체국).

이 은행은 국가 경제에서 중요한 역할을 합니다. 그들의 지점은 세계 여러 국가에 위치하고 있으며 이들 국가의 금융 시장에서 마지막 위치에서 멀리 점유하고 있기 때문에 독일 국경 너머로 잘 알려져 있습니다.

또한 민간 부문에는 모기지 발행 은행, 건설 금전 등록기, 특수 기능 또는 업무를 수행하는 은행 및 외국 금융 기관의 지점(예: Barclays Bank(Hamburg))이 포함됩니다.

국영 은행

독일에는 민간 은행 외에도 꽤 많은 공공 금융 기관이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.

저축 은행;
토지 은행.

독일 국영 은행의 가장 큰 범주는 저축 은행입니다. 그들은 그들이 위치한 지역 내에서만 서비스를 제공합니다.

저축 은행은 지방 자치 단체, 연방 주 및 지구를 기반으로 만들어집니다. 그들의 주요 임무는 지역 기업을 지원하는 것입니다.

그들은 이익을 만드는 것이 배경으로 사라지기 때문에 기업가에게 낮은 이자율을 끌어들이는 양허성 자금 조달을 제공합니다. 이러한 금융 기관의 예는 뮌헨의 Sberbank(Sparkasse München Hauptfiliale)입니다. 5대 저축은행 중 하나이며 89개 부서가 있으며 약 2,350명의 직원을 고용하고 있습니다.

지역 수준의 중앙 은행 회사는 연방 주의 은행으로 구성됩니다. 그 중 7개만 있습니다.

바이에른LB;
Norddeutsche Landesbank (노르드 / LB);
HSH 노드뱅크;
Landesbank Baden-Württemberg(LBBW);
Landesbank 베를린(LBB);
Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale(헬라바);

그들의 주요 임무는 국가의 주요 고객에게 서비스를 제공하는 것입니다. 그들은 또한 지역 저축 은행의 중앙 은행입니다.

토지 은행은 기업에 대출을 제공하기 위해 자본을 조달하여 활동을 구축합니다. 또한 WestLB, BayernLB와 같은 은행은 증권 시장에서 중요한 역할을 하며 대규모 국제 대출을 유치하고 있습니다.

전문 업무를 수행하는 금융 기관의 대표적인 예는 KFW 은행입니다. 이것은 경제의 다양한 부문을 개발하고, 사회적 분위기를 개선하고, 중소기업을 지원하는 주요 임무를 수행하는 대규모 국영 은행입니다. KFW 은행의 구조에는 다음과 같은 전문 은행이 포함됩니다.

KfW Förderbank - 주택 건설 및 환경 보호 분야의 에너지 효율적인 프로젝트 대출을 전문으로 합니다.
KfW Kommunalbank - 시립 기반 시설, 대중 교통 및 교육에 투자합니다. 학생들에게 학업을 위한 대출을 제공합니다.
KfW Mittelstandsbank - 중소기업 자금 조달에 종사하고 있습니다.
KfW IPEX-Bank는 은행 그룹의 가장 큰 부서입니다. 독일 및 유럽 수출을 위한 금융 시장에서 일하며 교량, 항구, 터널, 철도 건설과 같은 대규모 프로젝트에 자금을 지원합니다.
KfW DEG(Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH)는 증권을 취급하고 민간 기업에 대출을 제공하며 개발도상국의 프로젝트에 자금을 투자하는 투자 회사입니다.

또 다른 전문 농업 임대료 은행은 이름에서 알 수 있듯이 국가의 농업 기업을 지원합니다.

협동조합 은행

최초의 협동조합 은행은 19세기 중반 독일에 등장하기 시작했으며 처음에는 상인과 장인을 위한 상호 원조 은행 역할을 했습니다. 오늘날 그들은 두 가지 형태로 존재합니다.

등록된 회사;
주식회사.

협동조합 은행은 고객도 의결권을 가진 주주라는 점에서 다른 은행 기관과 다릅니다. 이 은행은 예금자의 무료 자금을 유치하여 자본을 형성합니다.

많은 협동조합 은행이 국제 시장에서 자본 거래에 성공적으로 참여하고 있다는 점에 유의해야 합니다.

가장 유명한 협동조합 은행은 Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank와 같은 금융 기관입니다. 그들은 많은 수의 주주가 있다는 것이 특징입니다. 이러한 금융 기관은 작은 마을을 포함하여 전국에 걸쳐 광범위한 지점 네트워크를 보유하고 있습니다. 협동조합 은행의 영향력 범위는 주로 소매 및 기업 비즈니스로 확장됩니다.

다른 유형의 은행

위에서 언급한 금융 기관 외에도 독일에는 인터넷 은행이 있습니다. 그들은 인터넷을 통해 원격으로 모든 서비스를 제공합니다.이러한 금융 기관은 ComDirect, DKB Bank 및 N26입니다.

건축 협회 또는 금전 등록기(bausparkassen)는 모기지 대출 제공을 통해 주택 자산에 투자하는 고객의 저축을 축적하기 위해 만들어졌습니다. 건물 사무실의 활동은 Bankwesengesetz 특별법에 의해 규제됩니다.

모기지 은행(realkredit-institute)은 여객기 및 선박과 같은 대형 운송뿐만 아니라 대형 부동산 건설에 대한 대출을 전문으로 합니다. 은행은 부동산이나 국가가 담보하는 채무를 발행하여 소극적 기반을 형성합니다.

그러나 독일에는 자금세탁에 관한 법률이 매우 엄격하고 수입원 확인이 필요하기 때문에 역외 은행이 없습니다. 그러나 도이치방크, 코메르츠방크 등 금융기관은 역외 지역에 사무실을 열어 적응할 수 있게 되었고 관련 서비스를 제공할 수 있게 되었습니다.

가장 큰 독일 은행

독일에서 가장 큰 은행은 Deutsche Bank와 Commerzbank로 널리 알려져 있습니다. 둘 다 그들에게 봉사할 목적으로 대규모 산업 그룹에서 만들어졌습니다.

Deutsche Bank는 독일 최대의 금융 및 산업 그룹을 이끌고 있는 은행으로, 경제의 에너지 및 화학 부문과 기계 공학 분야의 리더인 대기업을 포함합니다. 영향 범위에는 원자력, 전자, 광업 및 국가에 중요한 기타 많은 기업이 포함됩니다.

이 금융 기관은 전 세계적으로 1,300만 명이 넘는 고객을 보유하고 있습니다. Deutsche Bank는 전국에 약 1,500개의 지점 네트워크를 보유하고 있으며 76개국에서 자회사를 운영하고 있습니다. 금융 기관은 프랑크푸르트에 본사가 있으며 투자 부서는 런던에 있습니다. Deutsche Bank의 공식 웹사이트는 www.deutsche-bank.de입니다.

DZ Bank AG는 자산 기준 독일에서 두 번째로 큰 상업 은행입니다. 그 이름은 문자 그대로 "독일 중앙 협동 조합 은행"으로 번역됩니다. 1,000개 이상의 협동조합 은행의 본부입니다. 주요 주주는 DZ Bank AG 자본의 약 80%를 공동 소유한 Volksbanken과 Raiffeisenbanken입니다.

이 금융 기관은 기업 및 투자 은행으로 자리 매김하고 있습니다. 약 3천만 명의 고객에게 서비스를 제공합니다. 2021년 DZ Bank AG는 라인란트와 베스트팔렌 협동조합 은행의 중앙은행인 WGZ Bank와 합병되었습니다. 독일에는 베를린, 뮌헨, 하노버, 슈투트가르트의 4개 지점만 DZ Bank AG가 있습니다. 금융 기관의 본부는 프랑크푸르트에 있습니다.

KfW는 자산 기준 독일에서 세 번째로 큰 은행입니다. 수도에서 정부의 몫은 80%이고 다른 20%는 연방 주에 속합니다. KfW의 주요 자금 출처는 연방 정부가 보증하는 채권입니다. 덕분에 금융기관의 자원비용이 매우 낮아 기업에 유리한 조건으로 대출을 받을 수 있다. KfW는 또한 구조를 통해 다른 국가의 기업 및 기업에 자금을 제공합니다.

독일의 Commerzbank AG는 대규모 산업 문제 및 기업에 서비스를 제공합니다. 2021년에는 금융그룹이 드레스덴 은행을 인수하며 입지를 강화했다. 후자는 Krupp 산업 그룹 서비스를 전문으로 합니다: Metallgesellschaft-Degussa(귀금속 생산 + 핵 독점 생산의 리더), AEG-Telefunken(두 번째로 큰 전기 회사), Grundig 관심사(무선 공학, 전자, 군수 제품).

"Commerzbank"의 지점 네트워크는 50개국 이상에 80개의 지점과 대표 사무소로 구성되어 있으며 약 8백만 고객에게 서비스를 제공합니다. Commerzbank는 소매 및 기업 고객 모두에게 예금, 대출, 인터넷 뱅킹 등 모든 범위의 금융 서비스를 제공합니다.

Unicredit Bank AG는 자산 측면에서 5번째로 큰 은행이자 독일에서 4번째로 큰 은행입니다. 금융 기관은 HVB(Hypovereinsbank)라는 다른 이름으로 더 잘 알려져 있습니다. 2005년 이탈리아 은행 UniCredit Bank AG에 인수된 후 이름이 변경되었습니다. Unicredit Bank AG는 전체 범위의 소매 및 기업 서비스를 제공하는 보편적인 금융 기관입니다.

2021년 기준 독일 최대 은행 목록:

이름	자산, 10억 유로
도이치 뱅크 AG	1590,546
DZ 은행 AG	509,447
KfW	507,013
코메르츠방크 AG	480,45
유니크레딧 은행 AG	302,09
Landesbank Baden-Württemberg(LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank(바이에른LB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen(헬라바)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale(Nord / LB)	174,797
ING-디바 AG	157,553
포스트뱅크 AG	147,197
NRW.은행	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

러시아에 있는 독일 은행과 독일에서 운영하는 러시아 은행

2021년에는 독일에 뿌리를 둔 다음 금융 기관이 러시아에서 운영됩니다.

도이치 뱅크. 은행의 유일한 사무실은 모스크바에 있습니다. 대기업 고객에게 서비스를 제공합니다. 주로 증권 시장에서 일하고, 예탁 서비스를 제공하고, 재무 업무도 수행합니다.
"Commerzbank(유라시아)". 러시아에 2개의 대표 사무소가 있습니다. 모스크바에 본사가 있고 상트페테르부르크에 지사가 있습니다. 대기업 고객 서비스를 전문으로 합니다. 기업 금융, 다큐멘터리 및 보증 운영, 결제 및 현금 서비스와 같은 서비스 범위를 제공합니다.
Volkswagen Bank Rus는 같은 이름의 자동차 회사가 관리합니다. 은행의 주요 활동은 Volkswagen 자동차 구매를 위해 법인 및 개인에게 자동차 대출을 제공하는 것뿐만 아니라 자동차 문제의 일부인 다른 자동차 제조업체에 제공하는 것입니다. 은행의 유일한 사무실은 모스크바에 있습니다.
"BMW Bank"는 이전 은행과 마찬가지로 같은 이름의 독일 자동차 회사가 관리합니다. BMW 자동차 구매를 위한 대출 제공을 전문으로 합니다.
Mercedes-Benz Bank Rus는 Daimler AG가 관리합니다. 자동차 회사에서 생산하는 자동차 구매를 위해 개인 및 법인을 위한 자동차 대출을 전문으로 받습니다.

차례로 독일에는 러시아 은행의 대표 사무소가 있습니다.

스베르방크;
Vnesheconombank;
VTB.

러시아 금융 기관의 모든 대표 사무소는 프랑크푸르트에 있습니다.

은행 계좌 개설에 필요한 것

EU 국가 거주자의 경우 경상 계좌 개설에 대한 열망은 문제가 되지 않지만 나머지 고객 범주는 다음을 갖추어야 합니다.

거주;
취업 허가.

원칙적으로 계좌를 개설하려면 고객이 직접 방문해야 합니다. 그러나 일부 온라인 은행(DKB Bank, Comdirect 및 N26)은 원격으로 서비스를 제공합니다. 그러나 계좌를 개설하려면 잠재 고객이 공증된 문서를 은행에 보내야 합니다.

당좌예금 또는 GiroKonto는 국내 및 해외 결제에 모두 사용할 수 있습니다. 계정에 액세스하기 위해 클라이언트는 지불 카드를 발급받습니다.

계좌를 사용하려면 개설 일주일 전에 금융 기관에 다음을 제출해야 합니다.

국제 여권;
여권;
등록 시트(Meldebescheinigung);
거주 국가의 TIN
소득 증명. 이 경우 은행가는 마지막 3개의 지불된 인보이스 또는 계정 명세서의 제공을 요청할 수 있습니다.
급여 및 직위를 나타내는 고용주의 서신.

Nuremberg의 Sparda Bank 또는 Bonn의 Norisbank와 같은 일부 은행은 계좌 개설 시 소득 정보를 요구하지 않습니다.

계좌 개설 비용은 은행의 관세에 따라 다릅니다. 일부 금융 기관에서는 GiroKonto를 무료로 제공합니다.

SCHHUFA로 신용도를 증명하는 방법

SCHHUFA는 독일 최고의 신용 조사 기관입니다. 6,640만 명의 사람들과 520만 개의 기업에 대한 정보를 담고 있습니다. 대출을 신청하는 모든 고객은 즉시 SCHUFA 데이터베이스에 들어갑니다.차용인에 대해받은 정보를 기반으로 신용 조사소는 지불 능력을 계산하고 1에서 100 사이의 특정 점수를 할당합니다. 또한 점수가 낮을수록 대출 승인 가능성이 낮아집니다.

상환된 대출, 폐쇄된 신용 카드에 대한 데이터는 SCHUFA 데이터베이스에 3년 동안 저장됩니다. SHUFA에 대한 추가 정보.

마침내

독일의 은행 시스템은 2계층입니다. 독일의 중앙 금융 기관의 역할을 하는 Bundesbank는 다른 모든 은행 구조에 종속됩니다. 은행 시스템의 두 번째 계층은 다양한 금융 기관이 특징입니다. 그들은 일반적으로 민간, 국가 및 협동의 세 가지 주요 그룹으로 나뉩니다.

독일 은행 시스템은 주로 저축 은행, 신용 협동 조합 및 민간 은행으로 대표됩니다. 저축 은행은 지역 토지 은행에 종속되며 거의 모든 정착촌에 있습니다. 독일에는 Metlach와 같은 작은 도시에서도 종종 한 도시에만 사무실을 두고 있는 소규모 사설 은행이 많이 있습니다.

독일에서 가장 큰 금융기관은 도이체방크, 독일중앙협동조합은행, 코메르츠방크입니다. 러시아 은행 부문은 독일에서 Sberbank, VTB 및 VEB로 대표됩니다.

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